Kredyt hipoteczny

Własne przysłowiowe cztery kąty to marzenie niejednej osoby. Jednak ceny nieruchomości nie należą do niskich i niewiele osób jest w stanie kupić mieszkanie lub dom za gotówkę. Wówczas ratunkiem zostaje pożyczka w banku. Kredyt hipoteczny udzielany jest długoterminowo, nawet na okres 30 lat i umożliwia zakup lub budowę nieruchomości. W tym wypadku dla banku zabezpieczeniem jest właśnie hipoteka, czyli dana nieruchomość. Można wyróżnić trzy rodzaje tego produktu bankowego.

Pierwszy, najpowszechniejszy jest tradycyjny kredyt hipoteczny, w przypadku którego po przedstawieniu umowy kupna-sprzedaży środki finansowe trafiają bezpośrednio na konto sprzedającego nieruchomość, czyli dewelopera, spółdzielni bądź osoby fizycznej. Drugi rodzaj to kredyt budowlano-hipoteczny, często niezbędny do wybudowania domu. Wnioskować o niego mogą zarówno spółdzielnie, jak i deweloperzy i osoby fizyczne. Co ważne, do momentu odbioru gotowej nieruchomości spłaca się wyłącznie odsetki. Dopiero po uzyskaniu pozwolenia na zamieszkanie zaczynamy spłacać kapitał. Do wniosku kredytowego należy również dołączyć szacunkowy kosztorys, gdyż wszelkie wydatki (na podstawie faktur) są rozliczane i mogą obniżyć kredyt. W banku można zaciągnąć również pożyczkę hipoteczną, jednak jest ona zazwyczaj wysoko oprocentowana, bo przyznawana jest bez większych formalności.

Warto też zaznaczyć, że kredyty hipoteczne przyznawane są w obcej walucie, której kurs można wyznaczać stawki rat. Typowy kredyt waloryzowany najczęściej udzielany jest w EUR, USD oraz CHF. Raty spłaca się w walucie obcej, a przeliczenie ze złotówek odbywa się w dniu spłaty. Rzadko kiedy raty obliczane są na podstawie fixingu, czyli kursu średniego. Najczęściej system bierze pod uwagę kurs w obu bankach, co może podwyższać wysokość raty ze względu na różnice w kursach. Natomiast kredyt hipoteczny indeksowany  przyznawany jest w złotówkach, a przeliczenie na daną walutę obcą następuje w dniu podpisania umowy z bankiem. Podobnie jest w przypadku kredytu hipotecznego denominowanego, jednak tutaj kredytobiorca wstępnie zna szacunkową wysokość kredytu w obcej walucie.

Głównym zabezpieczeniem kredytu na mieszkanie lub dom jest hipoteka. Jednak bank dodatkowo wymaga poręczenia majątkowego, dlatego do wniosku dołącza się wykaz ostatnich 6 lub 12 miesięcy z wysokością zasadniczej pensji. Na jego podstawie obliczana jest zdolność kredytowa. Hipoteka jest zabezpieczeniem, ale zanim dom lub mieszkania zostanie wybudowane bank wymaga zabezpieczenie w postaci ubezpieczenia kredytu, poręczenia, blokady środków na rachunku bankowym bądź poręczenia osoby trzeciej, która ma wystarczającą zdolność kredytową. Należy również pamiętać o dodatkowych kosztach związanych z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Mowa tutaj o prowizji bankowej, wpisaniu hipoteki do księgi wieczystej, opłatach za usługi notarialne oraz o ubezpieczeniu od zdarzeń losowych, które spłaca się do momentu ustanowienia hipoteki.